信用卡银行协商还款需要注意什么

最新修订 | 2024-03-04
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专家导读 无论我们是在工作、学习还是生活中,我们都可能会遇到各种法律方面的问题,所以我们平常就需要多了解一些法律知识,这样在遇到了法律问题时,就能够很好的去处理去维护自己的合法权益了。本篇内容中整理了一些与信用卡银行协商还款需要注意什么相关的法律知识,希望能对您有帮助。
信用卡银行协商还款需要注意什么

一、信用卡银行协商还款需要注意什么

首先自己要有积极联系银行的态度,其实要表明自己还款的决心,至少要让银行知道自己是有还款意识的,如果可以,手里有多少钱还多少钱最好,这样才能用行动证明自己是愿意还款的。

刑法》第一百七十七条之一

妨害信用卡管理罪】有下列情形之一,妨害信用卡管理的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处一万元以上十万元以下罚金;数量巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金:

(一)明知是伪造的信用卡而持有、运输的,或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输,数量较大的;

(二)非法持有他人信用卡,数量较大的;

(三)使用虚假身份证明骗领信用卡的;

(四)出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

窃取、收买、非法提供信用卡信息罪窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的,依照前款规定处罚

银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利,犯第二款罪的,从重处罚

二、无力偿还信用卡怎么和银行协商

1、主动致电银行信用卡中心,申请协商还款一般客服人员和刻意回避这个问题,或者直接告诉持卡人没有这个业务,需要响应的专业谈判技巧。每个银行的处理流程快慢不一,需耐心等待。这期间银行会多频次电话联系,核对欠款金额,谈判还款条件等,比如是否减免违约金、利息。一定要注意接听,不要拒接、不要躲避,不然银行会认为持卡人没有还款意愿,玩失踪逃债,那就会把自己限于不利的境地。

2、按照银行的要求提交资料,信用卡逾期协商的关键,最重要的是证明自己确实没有能力一次性全额还款,通常会要求出示各种证明来佐证自己确实没有全额还款能力,比如失业、家中或者本人罹患重大疾病、生意破产等都属于这种情况。和银行沟通的时候,不要觉得欠钱就低他们一等,不卑不亢,有什么困难直接说。及时按银行的要求开取相关书面证明并提交给银行。

民法典》第六百七十八条

【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期;贷款人同意的,可以展期。

三、人死了欠银行信用卡的钱需要还吗

从法律上来说,一般死者的欠款,如果有配偶,配偶需要偿还一部分,如果没有,那么需要从遗产里来扣除欠款,但一般这个主要还是看你欠款额度,或死者有没有遗产了。

如果没有,那就不用还了。如果有,而且欠款很多,那银行可能会打官司来要遗产抵债的。

《民法典》第六百七十五条

借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确;

依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

从上面的内容中我们可以知道,如果遇到信用卡银行协商还款需要注意什么的问题我们应该知道怎样去处理了。实际生活中我们可能会面对很多法律方面的问题,因此我们更应该多多了解一些法律方面的知识,才能够在面临这些问题的时候更好的通过法律去解决。本文所提供的法律知识内容仅供参考,如果还有其他问题可以点击下方“立即按钮”咨询专业律师的帮助。

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信用卡逾期了,想和银行协商还款,怎么协商好
[律师回复] 欠信用卡没有经济能力偿还,可以和发卡行协商分期偿还。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括:
(一)欠款余额、结构、币种;
(二)还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;
(三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用;
(四)持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺;
(五)双方的权利义务和违约责任;
(六)与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的,发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的,发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。扩展资料:
《中华人民共和国民法通则》第八十四条 债是按照合同的约定或者依照法律的规定,在当事人之间产生的特定的权利和义务关系,享有权利的人是债权人,负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条 债务应当清偿。暂时无力偿还的,经债权人同意或者人民裁决,可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的,由人民判决强制偿还。
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(一)欠款余额、结构、币种;
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(三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用;
(四)持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺;
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《中华人民共和国民法通则》第八十四条 债是按照合同的约定或者依照法律的规定,在当事人之间产生的特定的权利和义务关系,享有权利的人是债权人,负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条 债务应当清偿。暂时无力偿还的,经债权人同意或者人民裁决,可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的,由人民判决强制偿还。
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商标转让协议注意事项有什么
[律师回复] 根据你的问题解答如下, 接下来就为您对于商标转让协议注意事项到底有哪些的问题进行具体的分析。
一、商标转让合同的注意事项
1、商标权转让合同的转让人在合同生效后,在商标的注册有效地域内,不得再在与受让商标核定使用的商品或服务上或者类似的商品和服务上使用已转让的商标,否则就是侵犯了受让人的商标权。转让人如果要继续使用,必须与受让方签订商标使用许可合同,取得受让人的授权。
2、注册商标的转让登载在商标公告之日为受让人享有商标专用权的起始日,受让后的注册商标有效期自该日起至注册商标有效期届满之日。
3、商标转让如果您如果有合适的受让方的话,就出具商标证书,以及商标转让的申请材料,转让方以及受让方的身份证复印件或者公司的营业执照,转让方和受让方都要到北京的商标局办理。
4、还有一种简单的方法就是找个代理机构交给代理机构办理,只要您对自己的这个商标出示一个合理的价格,如果没有合适的受让人,可以让代理机构帮忙寻找,这样比较省事。
二、在签订商标转让协议需要注意以下问题
1、在同一类或者类似商品上注册的相同或者相近商标必须一并转让。
这是为了避免分割转让带来的产品来源混淆问题。此外,联合商标、防御商标必须一并转让。
2、已许可他人使用的商标,除非必须征得被许可人的同意,不得随意转让。
这是因为许可合同不能随意转让,不接触使用许可合同,就不能申请转让注册。在转让注册后,受让人如愿意认可与原使用人继续签订使用许可合同。
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4、转让注册商标的,转让人和受让人应当签订转让协议,并共同向商标局提出申请。
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商标转让协议注意事项包括哪些
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一、商标转让合同的注意事项
1、商标权转让合同的转让人在合同生效后,在商标的注册有效地域内,不得再在与受让商标核定使用的商品或服务上或者类似的商品和服务上使用已转让的商标,否则就是侵犯了受让人的商标权。转让人如果要继续使用,必须与受让方签订商标使用许可合同,取得受让人的授权。
2、注册商标的转让登载在商标公告之日为受让人享有商标专用权的起始日,受让后的注册商标有效期自该日起至注册商标有效期届满之日。
3、商标转让如果您如果有合适的受让方的话,就出具商标证书,以及商标转让的申请材料,转让方以及受让方的身份证复印件或者公司的营业执照,转让方和受让方都要到北京的商标局办理。
4、还有一种简单的方法就是找个代理机构交给代理机构办理,只要您对自己的这个商标出示一个合理的价格,如果没有合适的受让人,可以让代理机构帮忙寻找,这样比较省事。
二、在签订商标转让协议需要注意以下问题
1、在同一类或者类似商品上注册的相同或者相近商标必须一并转让。
这是为了避免分割转让带来的产品来源混淆问题。此外,联合商标、防御商标必须一并转让。
2、已许可他人使用的商标,除非必须征得被许可人的同意,不得随意转让。
这是因为许可合同不能随意转让,不接触使用许可合同,就不能申请转让注册。在转让注册后,受让人如愿意认可与原使用人继续签订使用许可合同。
3、受让人必须保证商品的质量。转让注册商标经核准后,予以公告。
4、转让注册商标的,转让人和受让人应当签订转让协议,并共同向商标局提出申请。
5、共有商标不得单独决定转让。
6、签订合同的时候注意些好钱的付清方式。
从上面的信息中我们可以看出,其实无论是签订任何协议都是有一定注意事项的,避免自己落入合同的陷阱之中。签订商标转让协议,也并不例外。我们应该要在签定合同时多核实几遍,注意保护自己的权利。
欠银行信用卡钱还不起!银行不愿意协商要怎样办
[律师回复] 申明自己并非恶意欠款,这样将会导致你很多银行业务没办法办理,以后保证要按约定还款,往往会同意延期还款,并经过银行同意延期还款的情况下,自己主动都要还一点。所以养成良好的用卡习惯,还不接听电话,但是一点都不还,银行是会的,就不会被记不良记录,而是长时间保存下来、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时。因此,且逾期时间短,有钱就还不论多少。每月还款额等:1。这样主动联系银行,车贷,申明非恶意欠款.作为信用卡持卡人,最好是全额还款。如果用卡终止,千万不要小瞧了信用卡污点,则有可能不被记不良记录,也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年,避免逾期。
然后给银行信用卡中心打电话,银行一般不会的,并会同持卡人商定双方能接受的还款计划。如今信用社会、商业贷款都通不过,一定要尽快还款。了解信用卡逾期的解决方法,而应该坚持再用卡两年以上,这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉,在最后还款期到来之前,对应的记录也不再滚动.银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录,几百可以的还点。
2,陈述自己的经济状况,信用卡发生逾期还款后,并申请延迟还款和利息优惠,但需要注意的是,信用卡逾期的解决方法、利息折扣,持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系.信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月。已经导致逾期的话这种情针对态度是最主要的,一定要注意银行的账单通知和催收信息,那发现逾期后,且保持期间的信用良好。以后不可马虎大意,如果以前一直记录良好、房贷,发现逾期后还款良好,延迟期限,一旦因为失业.如果是平时疏忽大意忘记还款,如果真的还不上。
3,做到有备无患,不管欠多少钱,最好不要还清欠款后立即注销信用卡为好。
扩展资料:信用卡相关名词解释:
1:滞纳金:信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。根据了解,滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5。但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。
2:利息:按欠款金额(本金加利息加滞纳金加其他费用)日息万分之五计算,按月或日计算复息!
3:其他费用:各家银行收取情况不一,一般有取现费和手续费,详情可咨询各家银行客服!温馨提示:信用卡申办请通过正规渠道或者官方网站签订信用卡领用合约时请仔细研读信用卡使用章程和收费标准信用卡不得借给任何他人使用,出了任何问题银行只会追究你的责任无论是否与银行有矛盾或对消费有质疑或有其他情况请尽量不要用不还钱的方式去表达你的不满,因为信用卡会直接影响个人征信,严重的可能会对子女有影响信用卡逾期不是普通民事借贷纠纷,一旦逾期本金高于一万可以按照刑法196条相关规定进行报警处理,你将面临有期徒刑或拘役,并且会对你处最低两万的罚金上缴国库人无信而不立信用卡催收分为银行内催和委外催收两种,内催通常是指逾期三个月以上的客户一般由银行客服提醒(0期间)或电催部门电联(1、2期间)或各营业网点办事处上门(3期间)进行逾期款项催缴!
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银行黑户注册个体营业执照公商局给批吗
[律师回复] 对于银行黑户注册个体营业执照公商局给批吗这个问题,解答如下,  
一、名称预先核准登记  申请名称预先核准,应当提交下列文件:  
(一)有限责任公司的全体股东签署的公司名称预先核准申请书;  
(二)股东或者发起人的法人资格证明或者自然人的身份证明;  
(三)公司登记机关要求提交的其他文件。  
二、设立登记  
(一)有限责任公司  
1、应具备的条件:  

1)股东符合法定人数即由二十以上五十个以下股东共同出资设立;  

2)股东出资达到法定资本最低限额;以生产经营为主的公司需50万元人民币以上;以商品批发为主的公司需50万元人民币以上;以商品零售为主的公司需30万元人民币以上;科技开发咨询服务公司需10万元人民币以上;  

3)股东共同制定公司章程;  

4)有公司名称,建立符合有限责任公司要求的组织机构;  

5)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。  
2、应提交的文件:  (
1)公司董事长签署的设立登记申请书;  (
2)全体股东指定代表或者共同委托代理人的证明;  (
3)公司章程;  (
4)具有法定资格的验资机构出具的验资证明;  (
5)股东的法人资格证明或者自然人身份证明;  

6)载明公司董事、监事、经理的姓名、住所的文件及有关委派、选举或聘用的证明;  

7)公司法定代表人任职文件和身份证明;  

8)企业名称预先核准通知书;  

9)公司住所证明。法律、行政法规规定设立有限责任公司必须报经审批的,还应提交有关的批准文件。  
(二)有限责任公司  
1、应具备的条件:  

1)有符合规定的名称;  (
2)有固定的经营场所和设施;  (
3)有相应的管理机构和负责人;  (
4)有符合规定的经营范围;  (
5)实行非核算。  
2、应提交的文件:  (
1)公司法定代表人签署的设立公司的登记申请书;  (
2)公司章程以及由公司登记机关加盖印章的《企业法人营业执照》复印件;  (
3)营业场所使用证明;  (
4)公司登记机关要求提交的其他文件。  ·内资企业(非公司制)的开业登记  
(一)企业法人  
1、应具的条件:  (
1)有符合规定的名称和章程;  (
2)有国家授予的企业经营管理的财产或者企业所有的财产,并能够以其财产承担民事责任;  (
3)有与生产经营规模相适应的经营管理机构、财务核算机构、劳动组织以及法律或者章程  规定必须建立的其他机构;  (
4)有必要的并与经营范围相适应的经营场所和设施;  (
5)有与生产经营规模和业务相适应的从业人员,其中专职人员不得于少于八人;  (
6)有健全的财会制度,能够实业核算,自负盈亏,编制资产负债表;  (
7)有符合规定数额并与经营范围相适应的注册资金,企业法人的注册资金不得少于3万元,  国家对企业注册资金数额有专项规定的按专项规定执行;  (
8)有符合国家法律、法规和政策规定的经营范围;  (
9)法律、法规规定的其他文件。  
2、应提交的文件、证件:  (
1)组建负责人签署的登记申请书;  (
2)主管部门或者审批机关的批准文件;  (
3)组织章程;  (
4)有必要的并与经营范围相适应的经营场所和设施;  (
5)有与生产经营规模和业务相适应的从业人员,其中专职不得少于八人;  (
6)有健全的财会制度,能够实行核算,自负盈亏,编制资产负债表;  (
7)有符合规定数额并与经营范围相适应的注册资金,企业法人的注册资金不得少于3万元,国家对企业注册资金数额有专项规定的按专项规定执行;  (
8)有符合国家法律、法规和政策规定的经营范围;  (
9)法律、法规规定的其他文件。  
2、应提交的文件、证件:  (
1)组建负责人签署的登记申请书;  (
2)主管部门或者审批机关的批准文件;  (
3)组织章程;  (
4)资金信用证明、验资证明或者资金担保;  (
5)企业主要负责人的身份证明;  (
6)住所和经营场所使用证明;  (
7)其他有关文件、证件。  
(二)营业单位  
1、应具备的条件:  

1)有符合规定的名称;  (
2)有固定的场所和设施;  (
3)有相应的管理机构和负责人;  (
4)有经营活动所需要的资金和从业人员;  (
5)有符合规定的经营范围;  (
6)有相适应的财务核算制度。不具备企业法人条件的联营企业,还应有联合签署的协议。  
2、应提交的文件、证件:  (
1)登记申请书;  (
2)经营资金数额的证明;  (
3)负责人的任职文件;  (
4)经营场所使用证明;  (
5)其他有关文件、证件。  ·私营企业的注册登记  
一、私营企业的设立  (一)应具备的条件:  
1、下列人员可以申请开办私营企业:(
1)农业村民;(
2)城镇待人员;(
3)个体工商户经营者  ;(
4)辞职、退职人员;(
5)国家法律、法规和政策允许的其他人员。  
2、与生产经营和服务规模相适应的资金和从业人员;  
3、固定的经营场所和必要的设施;  
4、符合国家法律、法规和政策规定的经营范围。  (二)私营企业设立应提交的材料:  
1、企业负责人签署的书面申请报告;  
2、申请人的身份证明:(
1)城镇待业人员,应持有劳动部门核发的待业证明;(
2)辞、退职  人员,应持有原单位批准的辞、退职证明;(
3)离、退休人员应持有离退休证;(
4)停薪留职  人员,应持有原单位批准的停薪留职;(
5)下岗职工,应持有劳动部门的下岗证;(
6)农村村  民,应持有当地乡(镇)证明;(
7)个体工商户,凭《营业执照》。以上人员均须提交身份证  复印件,在杭直接从事经营活动(年龄在18周岁至50周岁的申请人须提交当地计生部门出具  的流动人口计划生育证明)。  
3、名称呈报表;  
4、设立登记申请书;  
5、出资权属证明;  
6、合伙企业申请登记时,应提供合伙人的书面协议。合伙协议的内容应当载明《合伙企业  法》等13条规定的事项。  
7、生产经营场地证明(经营场地如属租用房的租借时间要求一年以上);  (
1)利用自用私房(非住宅)应递交房产产权证明和产权人给企业使用的证明;  (
2)利用自用公房应递交房管部门的住改非证明;  (
3)租用经营房的应递交房屋租凭协议及出租方产权证明;  
8、经营范围须前置审批的项目,必须提交有关部门批准文件或证件。  ·个体工商户的申请登记  
一、应具备的条件:  
1、有经营能力的城镇待业人员、农村村民以及国家政策允许的其他人员,可以申请从事个  体工商业经营;  
2、申请人必须具备与经营项目相应的资金、经营场地、经营能力及业务技术。  
二、应提交的材料:  (一)申请人提交书面申请报告;  (二)申请人身份证明;  
1、城镇待业青年和其他无业人员,应持有劳动部门核发的待业证明;  
2、退、离休人员应持退、离休证,提前退休凭单位退休证明;  
3、辞退职(包括留职停薪)人员,应持有原单位批准的证明;  
4、下岗职工,应持有劳动部门的下岗证;  
5、农村村民,应持有当地乡(村)证明。上述人员登记时须持身份证,外地来杭人员还须持  有本市公安部门出具的暂住证,证生部门出具的流动人口计划生育证明(18周岁以上,50周  岁以下)。  
(三)个体工商户开业登记申请表;  
(四)经营场地证明:  
1、利用自有私房(非住宅)应递交房产产权证明,产权人把此房作为经营用房的证明;  
2、利用自用公房应递交房管部门的住改非证明;  
3、经营场地租用的,应递交房屋租凭协议和房屋产权证明;  
4、经营场地在路边弄口,应递交交通、市容或城建部门的占用道路许可证或批准件;  
(五)申请从事国家有关专项规定的行业或品种的生产经营,应提交许可证或有关部门的审批  文件;  
(六)聘用从业人员的,应提交与从业人员签订的劳动合同及从业人员的身份证明。  
(七)登记机关认为应提交的其他证明文件。
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恶意抢注商标异议申请书需要注意什么?
恶意抢注商标异议申请书需要注意在商标局公告之日起3个月内向商标局提出异议。商标是用来区别一个经营者的品牌或服务和其他经营者的商品或服务的标记。我国商标法规定,经商标局核准注册的商标,包括商品商标、服务商标和集体商标、证明商标,商标注册人享有商标专用权,受法律保护。
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信用卡逾期三年,可以和银行协商还款吗?
[律师回复] 您好,关于信用卡逾期三年,可以和银行协商还款吗?这个问题,我的解答如下, 欠信用卡没有经济能力偿还,可以和发卡行协商分期偿还。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括:
(一)欠款余额、结构、币种;
(二)还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;
(三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用;
(四)持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺;
(五)双方的权利义务和违约责任;
(六)与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的,发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的,发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。扩展资料:
《中华人民共和国民法通则》第八十四条 债是按照合同的约定或者依照法律的规定,在当事人之间产生的特定的权利和义务关系,享有权利的人是债权人,负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条 债务应当清偿。暂时无力偿还的,经债权人同意或者人民裁决,可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的,由人民判决强制偿还。
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员工签订工资协商合同注意事项包括哪些
[律师回复] 您好,对于您提出的问题,我的解答是, 员工签订工资协商合同需注意什么
合同主要应包含下列内容:
(一)用人单位工资水平、工资分配制度、工资标准和工资分配形式;
(二)工资支付办法;
(三)加班、加点工资及津贴、补贴标准和奖金分配办法;
(四)工资调整办法;
(五)试用期及病、事假等期间的工资待遇;
(六)特殊情况下职工工资(生活费)支付办法;
(七)其他劳动报酬分配办法。
工资集体协商的实施步骤
劳动关系双方的任何一方均可向对方提出工资集体协商的要求,其步骤如下:
1、提出方应事先向另一方提出书面的协商意向书,明确协商的时间、地点、内容等;另一方受到协商意向书后,应于20日内予以书面答复,并与提出方共同进行工资集体协商。
2、在不违背有关法律、法规的前提下,协商双方有义务按照对方的要求,在协商开始前5日内,提供与工资集体协商有关的真实情况和资料。
3、协商形成的工资协议草案,应提交职工代表大会或职工大会讨论审议,
4、协商双方达成一致意见后,经双方首席代表签字盖章后成立。
协商代表在进行工资集体协商、由企业行政方制作正式工资集体协商文本,确定工资水平时应确保协商确定的职工劳动关系管理年度工资水平符合国家有关工资分配的宏观调控政策,并综合参考下列因素,包括:地区、行业、企业的人工成本水平;地区、行业的职工平均工资水平;当地政府发布的工资指导线、劳动力市场工资指导价位;本地区城镇居民消费价格指数;企业劳动生产率和经济效益;上年度企业职工工资总额和职工平均工资水平,以及其它与工资集体协商有关的情况。
商业银行破产清算顺序以及注意的问题是什么
[律师回复] 热门城市:高安市律师荆州律师崇左市律师德兴市律师西双版纳律师仙桃律师烟台律师舟山律师南岗区律师在我们大部分普通老百姓人的眼中,商业银行就是一个储蓄机构,平时自己的很多金钱活动都和商业银行挂钩,比如发放工资,存取款,银联刷卡消费等等金钱往来的活动都是通过商业银行这个平台进行的,如果有一天商业银行破产了会怎样呢商业银行破产清算顺序是怎样一个顺序普通《破产法》的债务清偿次序一般不适用于商业银行破产。联邦破产法规定,如劳动债权、各种担保债券并不当然优先。主要原因在于,商业银行破产中加人了存款保险制度、银行再贷款援救等金融安全网因素。在存款保险制度下,以强调优先债权优先,实则是用存款保险制度为少数债权提供偿付保障,违背存款保险制度建立的初衷,损害中小存款人,特别是个人存款人的利益,不利公平。我国《商业银行法》规定,商业银行清算清偿顺序为清算费用、职工工资、优先债权、一般债权。《公司法》则规定,公司清算的清偿次序为清算费用、所欠国家税款、职工工资、优先债权、一般债权。这里面至少有几个问题需要厘清:
1、劳动债权是否优先。修订的《破产法》对于劳动债权是否优先问题一直存有争议。一般认为,劳动债权包括拖欠的职工工资、拖欠的职工养老、失业等社会保障费用、解除劳动合同的补偿金三部分,劳动债权优先并不存在争议,但其是否优先于其他担保债权值得商榷。在商业银行破产中,劳动债权是否优先于其他担保债权同样值得疑问。金融机构之间借贷十分普遍,而且数量巨大,如果在商业银行破产案件中,劳动债权优先于一般担保债权将极大危害金融机构利益。
2、银行提供的再贷款如何清偿。银行的再贷款是为了拯救商业银行提供的资金支持,其来源于银行发行的货币量。当商业银行难以被拯救,进人破产清算时,理应对银行提供的再贷款这类无担保债权优先清偿,并且应当明确规定其清偿次序在国家税款之前。这类资金不应成为商业银行经营成果的构成部分,不得再征税,应在税款之前清偿,以体现该资金的特殊属性。
3、存款保险制度偿付给商业银行的资金是否与商业银行清算财产合并。存款保险制度设立后,一旦商业银行破产,可以获得一定的存款保险偿付,该资金应当与破产财产分开使用,主要优先偿付中小债权人,特别是个人债权人的债权。
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