离婚时一方净身出户，带贷款房子怎么办理

（一）明确约定：双方在离婚协议中清晰写明房子归属和房贷偿还安排，到婚姻登记机关备案；诉讼离婚由法院在判决书中确定。
（二）银行同意变更：由于房子处于抵押状态，变更房产登记要获得银行同意。若银行同意，双方带离婚协议、房产证、身份证等材料到不动产登记中心办理过户。
（三）银行不同意的处理：银行不同意时，可提前还清贷款或向法院申请强制执行，凭执行文书办理过户。
（四）后续还贷：无法提前还清贷款，后续按离婚协议或判决书约定，由得房方继续偿还贷款，若未按时还，银行有权追究责任。

法律依据：
《中华人民共和国民法典》第四百零六条规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。