信用卡借款到底算不算是犯罪
[律师回复] 日常正常使用信用卡透支消费,本质是持卡人和银行之间自愿达成的资金拆借约定,受民事法律关系约束,绝大多数普通逾期行为都不会触碰刑事红线。不少持卡人遇到手头资金周转不开,或是突发变故没能按时凑齐还款金额,只要一开始申请卡片时提交的个人信息全部真实,日常用卡都在自身可支配收入对应的消费能力范围内,逾期之后没有刻意失联逃避沟通,这种情况就算暂时没还上钱,也只是普通的民事违约。银行有权走民事起诉流程追讨拖欠的本金,产生的逾期罚息、合规违约金也都有对应的追偿依据,公安部门不会把这类普通逾期立为刑事案件处理。
要特别留意被认定为恶意透支的涉刑情形,法律层面明确的认定标准没有模糊空间。持卡人申领卡片后明明知道自己完全没有偿还能力,还刻意刷爆大额额度,透支之后就直接更换联系方式躲着银行,在银行完成两次合规有效催收之后,连续超过三个月都没有任何主动还款的动作,这种主观上抱着不想还钱的目的透支,金额达到法定的较大标准时,就会直接触发信用卡诈骗罪的认定,需要承担对应的刑事责任。
除了本人用卡的恶意透支情形之外,还有几类完全不涉及本人真实持卡意愿的行为也属于涉信用卡诈骗的范围。拿着伪造的虚假信用卡,用别人的身份信息骗领信用卡,使用已经被银行宣告作废的旧卡,或是捡到他人遗失的信用卡偷偷盗刷,哪怕后续主动把所有透支的钱款全部补上,也不会直接抵消之前已经实施的违法犯罪行为,依然要按照对应罪名接受处置。
普通持卡人平时要注意理性用卡,透支额度尽量控制在自己的还款能力范围内,逾期之后主动和银行沟通协商还款方案,不要刻意切断联系。