2025新保险法 不可抗辩

不可抗辩条款，又称不可争辩条款，是指投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，即使其后果足以变更或减少保险人对危险的估计，经过一定的期间(一般为两年)，保险人不得据此解除合同。《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同” 即“不可抗辩条款”。不可抗辩条款的设立是为了防止保险人滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益。该条款是2009年10月1日实施的新《保险法》中最大的亮点，修改后的《保险法》增加“不可抗辩条款”，使保险合同两年后成为无可争议的文件，避免了保险人发生道德危机，显示了对投保方信赖利益的保护，有效地平衡了双方的利益。新保险法第十六条确定了三项有利于投保人和被保险人利益的重要内容：

1、明确投保人的如实告知义务。新《保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。“订立保险合同”的时间段泛指投保人投保到保险人承保之前这段时期，合同成立之前的告知义务。投保人的如实告知义务仅限于如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问即可，无须主动告知。

2、.明确保险人行使解除权的范围。新《保险法》第十六条第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。鉴于保险合同的专业性，投保人受客观条件限制而未履行如实告知义务的情形可能难以避免，因此，对投保人的一般性过失进行追究未免太过苛刻，另一方面，这种近于苛求的规定，也成为了一直以来理赔难的一个原因所在。与修改前相比，新保险法更能体现保险合同订立的公平性、善意性，能够更好的保护投保人、被保险人的利益。

3、增加不可抗辩条款。新《保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据该条款规定，因投保人未履行如实告知义务，保险人行使合同解除权受到两个期间限制，一是“自知道解除事由之日起，超过30日不行使而消灭”，二是“自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”。这一规定符合一般民事法律关系中“权利质保期”的立法惯例，同时，也能最大程度上避免保险人拖拉行使解除权而侵害被保险人的利益。这意味着即便是存在投保人故意隐瞒病情的情况，只要是投保人连续缴纳两年保费，保险合同成立满两年，保险人就不得解除合同，对于在保险合同成立后两年后发生的保险事故，保险人仍需承担赔偿或给付保险金的责任。