破产清算评估假设

如何通过新的法规促使开发商转向建筑工程质量保证险，并以此形成成本合理、促进建筑质量提升的新机制，被各方视作未来打开这一市场蓝海的关键所在。

“假如实施建筑工程质量保证保险制度，居敬小区的命运也许会被改写。”谈到4月4日发生在浙江奉化的倒楼事件时，中国人寿非车险业务管理部副总经理杨蓉提出了自己的假设。

奉化事件后，房屋安全质量再次成为社会焦点，一些业内专家在接受《民生周刊》记者采访时均提到了工程质量保证险的作用，称这一险种既能为开发商承担风险，同时也能保护房屋使用期的小业主权益。

早在2005年8月，原建设部和保监会就联合发文，要求推进建设工程质量险，发挥市场在工程质量保证机制中的作用。然而，如今近10年过去了，公众对这一险种依然知之甚少，涉足的险企和开发商屈指可数。

工程质量保险进入我国大众视野，最早可追溯至2002年底。那年，原建设部与中国人民财产保险公司联合推出住房质量保证保险，曾一度被业内评价为“一种三赢的保险”。

按照既有法规规定，建筑工程质量险一般由建设单位投保，在交付业主使用的一定期限内，如果房屋发生质量问题，可由保险公司先行赔付，既能保护小业主权益，避免扯皮，同时可将开发商从繁琐的保修服务中解脱出来，还能为保险公司开辟新的业务。

在杨蓉看来，如果倒塌的居敬小区在建设之初就参与了工程质量保险，至少可以在4个层面避免悲剧的发生。

回顾奉化事件可以发现，居敬小区29幢楼与5年前倒塌的西溪路5幢楼，背后均闪现着奉化市大桥镇城建综合开发公司的身影。随着调查的深入，居敬小区29幢施工过程中使用的砂浆、混凝土强度被曝不符合设计标准。

在推倒居民楼的幕后之手中，还包括业主的野蛮装修及450万元加固费用的难落实。令居民困扰的是，开发商奉化市房地产开发有限公司因未在法定期限内参加2009年的企业检验，于2010年8月被吊销营业执照，随后一分为四，加大了业主的维权难度。

“建筑法等虽然规定了房地产开发公司应承担的保修责任，但由于开发商与购房者签订的保修期限时间较短，有的楼盘开发完后，开发公司就注销了，因此，房地产开发商履行保修责任的义务很难得到有效约束。”杨蓉说。

她认为，如果有保险公司的前期介入，奉化事件中，施工过程存在的砂浆、混凝土强度不符合标准的问题，在保险公司委托的第三方质量控制机构的现场检查中会被及时发现。

此外，按照工程质量保证险的运作机制，工程竣工一年后，保险公司将委托质量检查控制机构进行最终质量审查，并在所有质量问题和风险隐患消除后才确认保险合同生效。在长达10年的保险期内，保险公司还会定期开展防灾防损检查，这些措施都可能纠正业主的不正当装修行为。

最重要的是，“如果住宅项目投保了工程质量保证保险，一旦在保险期内发现危情，业主作为保险人可直接向保险公司提出索赔，保险公司将按照合同约定及时理赔，加固、修复等解危资金来源不再成为问题，倒楼或可避免。”杨蓉说。

尽管工程质量险有诸多好处，但该险种至今未能得到市场认可甚至认知。多家房地产开发公司负责人在接受《民生周刊》记者采访时，均表示未听说过相关险种。