作者简介：储博刚律师，安徽金亚太律师事务所合伙人，金亚太刑事业务中心部门主任，安徽工程大学人文学院校外导师，合肥市律师协会公益法律服务团成员。
一、当“借钱不还”触碰刑事红线
民间借贷本是日常生活中再常见不过的经济活动，然而在实践中，部分行为人以“借款”为名行诈骗之实，将民事借贷关系异化为刑事犯罪工具。
这类案件近年来发案率呈显著上升趋势，其核心争议在于同样是“借钱不还”，究竟属于民事借贷纠纷，还是刑事诈骗犯罪？
二、借款型诈骗的构成要件
根据《刑法》第二百六十六条的规定，诈骗罪是指行为人以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。
借款型诈骗并非独立的罪名，而是诈骗罪在借贷领域的具体表现形式，即行为人以借贷为名，实质上并无归还意图，通过欺骗手段骗取他人财物。
其基本犯罪构造为：行为人以非法占有为目的实施欺骗行为→被害人因此产生错误认识→被害人基于错误认识处分财物（交付借款）→行为人取得财物→被害人遭受财产损失。
从构成要件来看，借款型诈骗需同时满足以下条件：
（一）客观方面：行为人实施了虚构事实或隐瞒真相的欺骗手段，使被害人陷入错误认识并因此交付财物；
（三）数额方面：骗取财物达到“数额较大”的标准，一般诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为“数额较大”“数额巨大”“数额特别巨大”。
三、“非法占有目的”的司法认定
借款型诈骗案件认定的最大难点，在于行为人主观上是否具有“非法占有目的”，这一主观要件无法通过直接证据证明，只能依据客观行为进行推定。
司法实践中，认定“非法占有目的”主要从以下几个维度综合考量：
（一）借款时的还款能力
行为人在借款时是否明知自己没有偿还能力，是判断非法占有目的的重要依据，如果行为人本人没有偿还能力，实际上也没有承担还款责任，就可以推定其在借钱时具有非法占有的目的。
（二）借款用途的真实性
行为人是否虚构借款理由，资金的实际用途是否与约定用途一致，如果行为人谎称资金用于投资经营，实际上却用于赌博、挥霍或偿还其他债务，则可以佐证其非法占有目的。
典型案例中，罗某虚构在重庆做工程需要资金的事实，以高额利息为幌子借款，将绝大部分资金用于偿还债务和赌博，最终被法院认定为诈骗罪。
（三）借款后的行为表现
行为人取得借款后是否逃匿、转移隐匿财产、拒不归还，是判断非法占有目的的重要外在表征。根据《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》，非法占有目的通常表现为以下七种情形：明知没有归还能力而大量骗取资金；非法获取资金后逃跑；肆意挥霍骗取资金；使用骗取的资金进行违法犯罪活动；抽逃、转移资金、隐匿财产以逃避返还；隐匿、销毁账目或搞假破产、假倒闭以逃避返还；其他非法占有资金、拒不返还的行为。
（四）借贷双方的特定关系
一般的民间借贷多发生在亲戚、朋友、熟人之间，借贷双方存在一定的信任基础，而诈骗犯罪大多发生在关系较为生疏甚至互不相识的双方之间，行为人往往通过各种欺骗手段骗取对方信任。当然，这并非绝对标准，即便是熟人之间，只要行为人以非法占有为目的实施欺骗，仍可能构成诈骗罪。
（五）借后行为对推定的影响
值得注意的是，如果行为人主观方面的非法占有故意是依靠推定的，行为人后续的突然还款行为可能会对抗推定的成立，司法实践中，有持续还款行为且积极协商偿债方案的，通常难以认定具有非法占有目的。
四、罪与非罪的边界
区分借款型诈骗与普通民间借贷纠纷，关键在于是否存在“真实的民事借贷关系”，具体而言：
若行为人借款时确实因治病、经商、婚丧嫁娶等合理原因借款，且具备一定的还款条件和诚意，只是由于投资失败、资金周转困难等客观原因无法按时还款，则属于民事债务纠纷；反之，若行为人以非法占有为目的，虚构借款理由，隐瞒无偿还能力的事实，则构成刑事诈骗。
人民法院案例库的裁判要旨明确指出，被告人在不具有归还能力的情况下，通过虚构事实、虚夸办事能力骗取被害人信任，进而以借为名骗取被害人钱款的，可以认定具有非法占有目的；反之，借款时虽有隐瞒部分事实，但有持续还款行为、积极提供偿债方案，且出借人对借款风险有一定认知的，难以认定非法占有目的。
五、刑事控告策略
对于被害人而言，启动刑事控告是实现权利救济的重要途径，但诈骗类犯罪立案难问题长期存在，控告人需要掌握正确的策略。
（一）证据收集
刑事控告虽不要求证据达到确实充分的程度，但应当尽可能多地收集证据，以达到立案标准，核心证据包括：
身份信息证据：被控告人的姓名、身份证号、住址、联系方式等；
借贷关系证据：借条、借款合同、银行转账记录、微信/支付宝转账截图等；
欺骗行为证据：聊天记录、通话录音中关于借款用途、还款承诺的虚假陈述；
还款能力证据：被控告人借款时的负债情况、财产状况证明；
资金去向证据：证明借款被用于赌博、挥霍等非约定用途的证据；
事后行为证据：被控告人逃匿、失联、转移财产等行为的证据。
（二）控告材料撰写
刑事控告书应包含：
控告人信息：姓名、身份证号、联系方式、住址；
被控告人信息：姓名/名称、身份证号/统一社会信用代码、联系方式、住址；
控告请求：请求公安机关以诈骗罪立案侦查，追究刑事责任，追缴赃款；
事实与理由：按时间线清晰陈述借款经过，重点突出：（1）被控告人虚构的借款理由；（2）被控告人隐瞒无偿还能力的事实；（3）款项的实际用途与约定不符；（4）借款后的逃匿或拒不归还行为。
（三）报案地点选择
一般向犯罪行为发生地（如借款交付地、被控告人户籍地或经常居住地）的公安机关报案。
（四）策略选择
如果能够证明对方从一开始就没有还款意图，且有确凿的虚构事实证据，刑事控告更为有效，如果证据较为模糊，先通过民事诉讼固定债权也是一种务实的策略，在存在民事诉讼和刑事控告双重救济路径时，刑事控告通常效率更高、威慑力更强。
六、结语
借款型诈骗的认定，本质上是民事借贷与刑事犯罪的边界之争，其核心在于“非法占有目的”的证明，这既是入罪的关键，也是出罪的突破口。对于刑事律师而言，无论是在控告端帮助被害人启动刑事程序，还是在辩护端为被追诉人争取无罪或罪轻的处理，都需要准确把握这一核心要义，在主客观相统一的原则下，综合全案证据作出精准判断。
刑法既是惩治犯罪之利器，亦应保持谦抑，不当扩大刑法的干预范围，将本属意思自治、风险自担的民事经济纠纷刑事化，同样违背法治精神，唯有在罪与非罪之间精准把握分寸，方能真正实现个案的公平正义。
