理财保险的现状是怎样的

一、理财保险的现状是怎样的?

中国的理财行业现在主要的参与者可以分为以下几大部分

1、银行业。这里面包括中资银行和外资银行。中资银行又已经 工，农，中，建，交为主。股份制银行里面重点的是招商银行做的比较出色。外资银行以 花旗，汇丰，荷兰银行，渣打银行及东亚银行为主。

2、证券业。 证券行业可能是2006，2007年最吸引眼球的行业了，为无数的投资者带来了想都不敢想的回报。这里面由为数众多且数量增长很快的证券公司和基金公司组成。

3、保险行业。跟银行一样有相对比较老的历史。但业务比较单一。最近随着合资保险公司的大量增加，产品逐渐丰富。但主要市场依然控制在中国人寿和平安，新华的手里。合资和独资保险公司份额还不大。

4、信托业。 信托业俗称金融圈里面的野骆驼。以作风比较彪悍著称，也同时引来了很多的违规事件，经过几次的大的行业整顿。现存几十家的信托公司市场占有不大。

5、第三方的理财公司。 第三方理财公司在中国是从2005年才开始兴起。还处于一个起步探索阶段。由于公司进入门槛比较低，公司数量比较众多。但鱼龙混杂，参差不齐。比较大一点的有上海的诺亚理财，北京的嘉华理财，展恒理财，深圳的中大君荣。但因中国在理财这块政策法律上还非常的不完善。对理财公司没有一个明确的定位，这些理财公司既没有得到官方的金融机构的牌照，也没有一个明确的监管机构。仍然处于一个灰色地带。

二、理财保险

理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

三、主要特点

保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

1、安全性

保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。

2、长期性

寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。

3、确定性

确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。 大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

4、强制性

这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。

5、融资性

对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值(见附录4)的70%左右。

除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

相对来说，证券业和银行业的一些投资保险产品发展的比较好，不过也有很多人会将自己的资金投给一些理财公司，但是相对于正规的保险行业来说，第三方的理财公司当中存在着诸多的投资风险，建议第一次购买理财保险的时候，还是选择银行业，保险行业等这些比较稳妥的平台。