存单质押法律风险

[律师回复] 解答如下, 热门城市：溧阳市律师平阳县律师乐平市律师乐昌市律师习水县律师邗江区律师上饶县律师原平市律师企业贷款其实并不如个人贷款容易，因此在实际中企业会选择存单质押贷款，其在存单质押贷款这儿具有优势。而企业的存单质押贷款和个人有何不同呢、内容手续又是如何的，存单质押贷款对于企业又有何利弊呢在此网的小编为你简单介绍分析企业的存单质押贷款。 一、何为存单质押贷款存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。而企业存单质押贷款则是企业与银行的行为。 二、存单质押贷款的优势 第 一、虽说现在年轻人凭自己的实力买房的占少数，但有点存款的还是多数。对于无车无房的年轻人而言，不再为贷款难而发愁了。如果有存单在手，也是可以向银行申请贷款的。 第 二、存单质押贷款额度较高。一般个人存单质押贷款额度起点在1000元，但是可取得的最高额度是存单面额的90%。也就是说，如果申请人有一张10万的存单，最高可获得9万的贷款额度。第 三、灵活性强。人们往往会问，我既然有存款，为何还要申请贷款，承担利息费用一般存单质押贷款贷款期限不会超过一年，这种贷款方式只是为了解决暂时资金周转不灵的问题。虽然有大额的存单在手，但是存款期限很长且年数以过半，需要的资金又不太多，这时就可以选择存单质押贷款的方式。 三、企业办理存单质押贷款操作步骤： 第一步：借准备好相关资料，填写借款申请表，向银行提出贷款书面申请; 第二步：贷款行初审经过，将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书; 第三步：存款行审查经过，开具单位定期存单和确认书; 第四步：贷款行对定期存单和确认书进行核对; 第五步：审查经过，贷款行与借款企业签订借款合同和质押合同等文件; 第六步：银行放款。小编提醒： 1、企业结清贷款后，贷款行会将质押的单位定期存单退还存款行，存款行将开户证实书退还贷款行，贷款行会退还给借款人。 2、企业办理定期存单质押贷款成功获贷后，一定要记得按时还款，因为一旦出现逾期，不仅会对企业信用记录造成影响，还会给个人信用记录造成严重的影响。企业虽说在存单质押贷款中具有一定的优势，但也并不意味着绝对能贷款成功，具体的原因和条件还要看银行的审批。以及存单质押贷款本身也具有一定风险，并不是绝对的贷款选择。因此存单质押贷款对于企业有利有弊，若想保证最好的贷款权利，除了选择大型贷款机构或者银行外，最好咨询律师了解清楚具体情况，避免经济纠纷。

[律师回复] 解答如下, 热门城市：渭南丽江徐州周口珠海许昌新余中山随州烟台我国商业银行现在的业务做得越来越大，大额定期存单质押贷款是商业银行发放贷款的一种方式，然而，这种大额定期存单质押贷款业务虽然给商业银行带来了很大的利益，但是，从另一方面来看，大额定期存单质押贷款存在着很多的风险，所以，针对这样的情况，对此风险做了相关的分析。 一、大额定期存单质押贷款的含义大额定期存单质押贷款(简称存单质押贷款)，是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。其中，作为质押品的定期存单限于未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。对所有权有争议的、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。 二、大额定期存单质押贷款的风险 (一)抵押物失实风险近年来，在商业银行经办个人定期存单质押贷款业务的同时，也出现了贷款户利用假存单质押诈骗贷款的现象。从查处的假存单质押诈骗贷款案件来看，主要有以下几种形式：不法分子窃取金融机构的重要空白凭证存单，私刻公章，经办人员私章，按银行规定填好存款人、金额、利率、存期，伪造存单后质押诈骗贷款;信贷人员与贷款人内外勾结诈骗贷款。贷款人与信贷人员同流合污，为贷款人提供重要空白凭证，由贷款人填制存款金额，私刻加盖印章后办理贷款;少数商业银行素质不高的内部工作人员利用职务之便，伪造存单后质押贷款，因此引发风险;贷款户涂改存单金额诈骗贷款，加之信贷人员不执行核保制度，让贷户自行进行核保而形成。 (二)操作误区风险操作误区风险，主要来自于银行内部经办人员在操作存单质押贷款时的偏差失误，具体体现有以下两种情况，误将质押当成抵押。例如银行内部经办人员在办理存单质，押贷款时，轻信客户提出的不能够将其作为质押贷款存单交由银行的理由，没有占有存单，放弃了质押权，届时客户不履行出质义务，从而引起贷款风险。 (三)假存骗贷风险假存骗贷风险，是指不法分子寻找商业银行管理上的一些漏洞及操作不到位，骗取商业银行的信贷资金而引起的风险。为了减小商业银行的风险，商业银行的工作人员应该坚守好自己的岗位，充分发挥自己的岗位职责，仔细的检查定期存单上的每一项，增加自己的风险防御意识，同时大额定期存单质押贷款人不能仅看重自己的利益还要有维权的意识，才能制造双赢的局面。更多相关知识您可以咨询新乡！

[律师回复] 既然是质押贷款，就不存在信用风险。即使是后来公司还不起钱，且质押的存单也不足以还款及支付利息的，也不用你承担责任。理论上来说，风险是没有的，但毕竟是用了你的名义，到时候若是真的出现上述情况的话，可能对你的信用有一点的影响。这个你自己考虑

[律师回复] 有风险，但风险不大。主要风险是，看银行质押率是否足额，如质押足额，尚好，不足额的，对产生利息承担还款义务。贷款到期后，按期归还，尚好，拖欠后但归还的，可对你个人信用记录有影响。对你自己要申请个贷的有影响。

[律师回复] 尽管存货质押业务从20世纪90年代在中国开展得如火如荼，但从2009年以后存货质押业务的声势已不如2007、2008年，其主要原因是因为传统的存货质押业务自身存在着诸如信息资源劣势、信息不对称等不足之处制约着存货质押业务的发展。 缺乏资源整合能力 由于单一的第三方物流（金融仓储监管）公司无法全方位掌握融资企业、金融机构以及物流同业的信息，且不会为了客户利益的最大化而将其仓储业务转让给更适合的物流同业，因此第三方物流公司缺乏提供存货质押融资业务最优化方案的资源与专业能力，所以在开展传统的存货质押业务时难以根据企业的融资业务的具体状况提供相应的最优配套服务方案，以此来降低企业融资成本，实现专业化配置。 信息不对称导致道德和操作风险 融资业务中的违规违法操作得以存在的主要原因是人工操作，人为因素的影响，信息数据在收集，整理，传递在业务操作过程中失真程度较高。存货质押融资业务的最大风险不在于信贷审批中的内部控制，而是在于贷后管理中的违规操作或是违法行为。由于第三方物流内部信息化程度低，与金融机构和客户之间信息交互不对称、不透明，因此在内部管理薄弱的情况下，各方容易在利益的驱动下违规操作，造成操作风险，甚至是道德风险。 三方利益难以协调 由于融资企业、第三方物流企业、金融机构之间的利益难以协调，因此，由三方合作共同建立起一个信息共享平台来降低信息不对称所导致的操作风险和道德风险是难以实现的。再者，由于建立信息共享平台的成本高，以及需要以强大的信息技术能力为后盾，因此由融资企业、第三方物流企业、金融机构独自建立起信息共享平台也是天方夜谭。