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商业车险上浮标准

#交通保险索赔最新修订 | 2024-10-30

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律师解析: 在商业汽车保险的费率制度改革中，设立了一系列浮动系数以反映车辆在上一会计年度内的出险情况。
具体而言：
1.若车辆在保险期内仅发生过1次出险事故，则其保费不会享受折扣优惠；而对于发生2次及以上出险事故的车辆，保费将会分别上浮25%、50%、75%以及100%。
此外，在上一年未发生任何出险事件的车辆将能享受到8.5折的保费优惠，而连续两年无事故记录的车辆可享受7折优惠，三年内未发生任何出险事件的车辆甚至能享受6折的优惠。
以下是此次改革的深入解读：
1.保险责任范围的拓宽：
在商业车险费改前，例如冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，以及驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形均属于保险责任免除的范畴；
然而，改革后的新规定将这些原因导致的车辆和人员伤亡纳入了可获保险公司赔偿的范围之内。
2.风险与费率紧密关联：
在费改之前，投保人的个人因素对保费的影响尚不显著；但是，经过费率改革后，出险次数将直接影响到续保时所需支付的保费金额。
这一新政策明确规定：
车辆在会计年度内发生1次出险事件并未能享受保费折扣，而故事发生两次及以上的车辆，保费将会按照25%、50%、75%以及100%的标准逐级递增；反之，如果一年内未出现任何出险事件的车辆，保费则有望享受到8.5折的优惠力度，持续两年无事故记录的车辆则有望享受到7折的优惠，三年内无事故记录的车辆甚至可享受到6折的优惠幅度。
3.代位求偿机制的引入：
在费改之后，当投保人遭遇对方负全部责任的交通事故且对方保额不足以或无法完成赔偿的情况下，该投保人可以自行要求其所在的保险公司先行支付赔偿金，随后再由保险公司承担向全责方追偿赔偿的工作。
4.零整比与保费的紧密挂钩：
在此前的规定中，同款车型在价格固定的情况下其所需缴纳的保费也基本保持不变；
然而，在豪华品牌与普通品牌之间，其零部件的市场售价存在差异，即所谓的“零整比”不一样，这也是我们在今后的理赔过程中会面临的不同付费需求。
为了解决此类问题，新的规定对此做出了相应调整，对于零整比相对较高的豪华品牌车型，其可能需要支付更加昂贵的保费负担。

法律依据: 《机动车商业保险行业基本条款》第三十条规定：本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。

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