寿险保单贷款的还款方式有哪些？

[律师回复] 1、保单贷款是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份;保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。
2、还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。

[律师回复] 你好，43男，15万惠选重疾险，6255一年。10万康惠医疗险1825一年。意外险10万意外身故，1万意外医药费，388一年。43女，15万重疾险5610一年

[律师回复] 车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
保险条款精解(一)- 车损，第三者先说说最主要的车损险和三者险。车损险和三者险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震。

[律师回复] 就在前几天，英国对冲基金经理A·B)与前妻杰米·库珀霍恩(JmieCooper-Hoh)离婚，这本来是件挺平常的事。可是，杰米并不满意A所分的25%财产，毕竟她前夫是个“土豪”，拥有财产高达7亿英镑(约合人民币67亿元)，于是，杰米把A告上了。最后判给女方接近一半的财产，高达3.37亿英镑(约32.6亿元人民币)，不小心成为英国历史上最贵的一起离婚案件。咱们再回头看看国内的新闻，一女子得了乳腺癌，保险公司理赔50多万元，不料丈夫变心，要求离婚并分割保险财产，不过并没把保险理赔款分割给负心男，因为这份保险并不属于共同财产。那么问题来了，夫妻离婚后，同样是财产的保险单该如何处理，因为寿险保单牵扯到投保人、受益人和被保险人三方，而三者可能不相同，并且涉及时间较长，所以在离婚争议案件中，关于寿险保单的分割情况较为复杂。而财产保险属于消费型，相对简单。查阅《保险法》得知，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产。如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值(又称“解约现金价值”或“退保价值”)属于个人财产，离婚时候共同财产分割。如何判定一份保单是否属于夫妻共同财产，平安保险理财师王青告诉DM理财，可以查看扣款来源就很容易判断，如果不能证明是婚前财产交的，就要分割。了解到，要处理保单，首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点，比如婚前一方购买的保险，受益人也为本人的话，在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产，若离婚时做财产分割，保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话，则按照约定执行。夫妻共有的保险该如何分这个问题确实困扰着许多人，DM理财总结了最为常见的2种处理方法。方法
1：分割现金价值，夫妻各分50%办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50%。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。此方法虽简单，但不提倡，因为年龄变大等原因，退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。方法
2：变更投保人，把保单转让给被保险人人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。DM理财了解到，各家保险公司都有保单变更服务，可根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。但是最为划算的方式，则是更换投保人，把保单转给被保险人。但转让后，拥有保单的一方应该将保险现金价值的50%支付给另一方。至于受益人，如果尚未指定，离婚后，夫妻之间第一顺序继承人的关系就自动解除。而如果受益人被指定了，也可以进行更改。小知识：财产权，从严格的法律意义上讲，指占有、使用、收益和处分的权利，即所有权。财产主要分两类：不动产和动产，不动产是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的为动产。保单即属于动产类。保单项下的财产权有包括保单已缴纳的保费和保单所载明的保险金。根据我国目前的法律规定，保单所载明的受益人对保险金的权利是预期的、不确定的，保险金能否成为受益人的既得权益，取决于保单是否持续有效或受益人是否变更等各种因素，因此，夫妻离异时，部分预期利益不能划分为夫妻共有财产。

[律师回复] 1、在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
2、保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。
3、在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
综上所述，现在不少人会买保险产品，其中寿险是最主要的一个。目前很多银行推出寿险保单贷款这种新业务，这样可以利用保单这个有价凭证。这种贷款的办理有一定条件限制，在还款方面，借款人资金充足的，可以一次性还款。或者偿还部分贷款，余下部分继续形成新的保单贷款。

[律师回复] 中国人寿保险退保损失多的有保费的70%根据人寿保险退保限定，保险公司对于长久寿险产品通常都有天的宽限交费期，投保人能够在宽限期内的任何一天交费，如果天内仍不能交费，投保人还能够利用两年的宽限期，但在两年之内保单处于失效状态，投保人可在有交费本领时，申请恢复保单要注意的是申请复效时，还要经过保险公司再次审核如投保人身体状况发生变化则保单也会有所改变，如保费和保险金额的限定。　　根据人寿保险退保限定，在保险单的现钱价值范围内，投保人可向保险公司提议解决保单质押借贷。保险公司会按保单现钱价值的肯定比例给投保人一笔短期资本。通常情况下，返利类保险能够贷到现钱价值的90％，两年以上的寿险保单能够贷到现钱价值,70％左右。　　根据人寿保险退保限定，有些长久寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现钱价值大于应交纳的当期保险费和息金，而且投保人事先又有此商定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。　根据人寿保险退保限定，投保人向保险公司提议书面申请，并且连同保单一起交给保险公司即可。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即交费日后的两个月内完成，并且减额后的保额不能低于保险公司限定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢光复契约，保险金额将降低。　　将保险的时限缩短，在缩短的保险时限内，仍然享有原来的保单上限定的各项保障。

[律师回复] 人身保险合同，保险法规定投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。支付首期保险费一般被认为是人身保险合同的生效条件，并且由于人身保险合同的合同期限一般较长，要求投保人按合同约定持续不断地支付保险费，对投保人来说也会有一定困难。特别是寿险合同具有储蓄性质，投保人身险只是投保人的一种投资选择，也应当允许投保人放弃这种投资方式。所以保险法规定，投保人超过规定期限60日或保险人催告之日起30日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。即保险费支付与否，只影响保险合同的效力。如果投保人不按约定支付保险费，最终结果只能导致保险合同的解除，保险人不再承担保险责任，而不会在投保人与保险人之间形成债权债务关系。因此，保险法规定，保险人不能强制投保人履行支付保险费的义务，即保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付。

[律师回复] 解答如下, 方法
1：分割现金价值，夫妻各分50
办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。
方法
2：变更投保人，把保单转让给被保险人
人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳
第二期及以后各期的保险费时(投保人如未缴纳
第一期保险费则寿险合同一般不生效)，在宽限期(一般为30天或60天)内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。

[律师回复] 您好，针对您的问题解答如下, 一、健康险的概念： 健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。 二、健康险的分类： 健康保险是以被保险人患疾病作为保险事故的，按给付方式划分，一般可分为三种： 1、给付型，保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。 2、报销型，保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。 3、津贴型，保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。 三、健康险的保险期限： 投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。

[律师回复] 离婚时仍处于有效期内的财产险
1、持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费或退保后的费用。
2、家庭财产两全保险，即发生事故获得保险金，否则计息。对此采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。

[律师回复] 分割保险单的现金价值才是比较科学的方法。现金价值又称为解约现金价值或退保价值，是指带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值。人寿保险具有给付性和储蓄性的特点，保险人为了履行合同责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，这可以看作是保险人对投保人的一种债务。现金价值即是保险公司在扣除退保手续费之后退还给投保人的部分责任准备金。[4]根据我国《保险法》的规定，只有在退保或保险合同解除而且投保人已缴纳两年以上保费时才会发生;而现金价值是可以结合保险费缴纳情况、保险期限等因素可以计算出的确定数额的一种价值。因此现金价值是保险合同一所反映的可确定的价值，也是按照合同约定能确定的唯一衡量保险合同价值的标准，与保险合同继续履行所享有的包括保险金在内的各种预期利益无关。因此，对履行中的保险合同，应该分割现金价值。

[律师回复] 可以，交强险是汽车必须上的保险，主要是对第三者进行理赔。一般比较大的保险公司都可以做，并且建议车主补充一些商业车险，对那您还您的爱车提供全方位的保证。

[律师回复] 人身保险合同，保险法规定投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。支付首期保险费一般被认为是人身保险合同的生效条件，并且由于人身保险合同的合同期限一般较长，要求投保人按合同约定持续不断地支付保险费，对投保人来说也会有一定困难。特别是寿险合同具有储蓄性质，投保人身险只是投保人的一种投资选择，也应当允许投保人放弃这种投资方式。所以保险法规定，投保人超过规定期限60日或保险人催告之日起30日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。即保险费支付与否，只影响保险合同的效力。如果投保人不按约定支付保险费，最终结果只能导致保险合同的解除，保险人不再承担保险责任，而不会在投保人与保险人之间形成债权债务关系。因此，保险法规定，保险人不能强制投保人履行支付保险费的义务，即保险人对人身保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 人寿保险理赔的流程 1、如果发生保险事故，应及时向保险公司报案，并将相关的资料由自己或委托他人送到保险公司。 2、保险公司理赔部接到材料后，会马上立案。如遇重大事故或有疑问的事故，会派专人进行调查。 3、调查员根据要求，展开调查。 4、理赔员对材料进行审核，确定事故是否属于保险责任范围，计算出赔付金额。如有疑问仍可派人调查。作出核赔结论。 5、理赔员将审核意见和结论上报，专人签批，签批同意后结案。 6、通知领取赔款或其他书面通知。 人寿保险理赔的材料及时间 1、一般按照各险种的条款具体要求 2、公司要求：在本公司指定或认可的医院治疗(指定和认可的医院见附表1)，要在3日内通知本公司;被保险人身故，须在24在小时内通知本公司，待本公司查勘后再善后处理。 索赔时效的起始时间是自对保险人具有请求给付保险金权利人知道保险事故发生之日起。 3、人寿保险索赔时效为5年; 4、除人寿保险以外的人身保险索赔时效为2年。

[律师回复] 意外保险是单方面的，只有因意外引起的才有得保或是报销，意外保险是最基本的商业险。而寿险，则是比意外险好一点，若是买了寿险，生效后，无论那人是否因意外或疾病而终结生命的，都能得到全额的保额赔付，但要死了才有的赔，所以，保险不建议单买，最好加一些附加险，比如附加重疾提前给付、住院医疗、住院补贴等，必须买全面一点，这样才能真正的帮你减轻负担！
通过上面关于人寿意外险和人寿保险有什么不同?问题的解答，相信你有了一定的了解，希望能帮到你！

[律师回复] 这决定了履行中的保险合同价值的确定方式具有特殊性。在离婚案件的审判实践中，人寿保险价值确定的标准主要有两种：一是所交的保费;二是保单的现金价值。
离婚诉讼中，以所交保费作为人寿保险价值计算依据的优点在于简便易行。曾有法官主张：“在离婚时对所累计交纳的保险费都应作为夫妻共同财产分割。[2]笔者认为，已缴纳保费不属于夫妻共同财产，不能作为保险价值确定的依据。支付保险费是投保人按照保险合同应履行的主要义务，是为使保险人承担保险责任而向保险人支付的费用。[3]随着保险合同的履行，保险费会转化为保险责任准备金，而未来可能实现的保险金就由保险责任准备金产生。因此，对一个履行中的保险合同来说，买保险如同消费一样，作为一种投资支出，已经发生了财产权利的转化，已经不再是现存的、确定的财产利益。投保人用于缴纳保费的资金交付给保险人之后，即丧失所有权，而转化为保险人的资产。因此，对保险费进行分割是不合理的。

[律师回复] 您好，针对您的离婚时人寿保险保单是否也能分割问题解答如下, 保险是夫妻共同财产吗
保险合同所涉及的个人资产主要包括保险费、保单红利、退保现金价值、养老金、保险赔款等项目。然而，这些保险合同相关个人财产是否归入婚后共有财产，还需要视具体情况而定。除非保险合同或者夫妻双方有特别约定，绝大多数情况下，保险费、保单收益、现金价值、养老金都属于婚后夫妻共同财产。如果养老保险金和医疗保险金是婚后取得，那么在无特殊的产权归属约定情况下，应当视为夫妻共有财产。很多情况下，保险关系中并不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后问题，因为保险金不能作为财产来分割，它属于受益人。如夫妻一方作为指定受益人获取的死亡、伤残保险金，不属于夫妻共有财产。寿险保险合同的关系人有3个：投保人、被保险人、受益人。从财产分配角度来看，如果保险合同的受益人是谁，保险金就应该属于谁，如果保险的受益人已经过世，那么保险金将由受益人的近亲属继承。就拿终身寿险来说，死亡受益人是谁，那么死亡保险金就是谁的财产。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》
第十一条 婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的其他应当归共同所有的财产：
(一)一方以个人财产投资取得的收益;
(二)男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金;
(三)男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释
(三)》
第十三条 离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的，人民不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。

[律师回复] 您好，针对您的寿险一份保单的佣金能持续拿几年问题解答如下, 方法
1：分割现金价值，夫妻各分50
办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。
方法
2：变更投保人，把保单转让给被保险人
人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。

[律师回复] 对于您的疑问人寿保险是传销吗的解答如下：
不是。
传销与直销六大区别：
区别
一：有无入门费
非法传销通常有几大明显的特点，首先是有无相对高的入门费。一些非法传销公司会收取硬性的入门费，数额在三五百到千元不等。当然还有一些“聪明”的非法传销公司，他们会有其他的变通形式，比如：以入门认购产品为由来收取几百到千元不等的费用。据了解，这些非法传销企业参加者通过缴纳入门费或以认购商品等变相缴纳入门费的方式，取得加入、介绍或发展他人的资格，并以此获得回报。而在正规的直销公司是没有这一块费用的。
区别
二：有无依托优质产品
这也是非法传销公司和直销企业的一个根本区别，非法传销公司往往依托的产品是无价值但价格高的产品，一套只值几十块钱的化妆品可以标价为几百甚至上千元。而规范直销企业的产品标价则物有所值。
区别
三：产品是否流通
非法传销企业不过是个“聚众融资”游戏，高额的入门费加上无法在市场中流通的低质高价产品，不会维持太长时间。他们的销售方式是采取让入门的所有销售代表都要认购产品，但这些产品不在市场上流通，只作为拉进下一个销售人员的样本或者宣传品。最后的局面是所有销售人员人手一份，产品根本没有在市场中流通或者销售。
并且这些非法传销公司的组织者的收益主要也来自参加者缴纳的入门费或认购商品等方式变相缴纳的费用，因为产品不流通，组织者多半利用后参加者所缴付的部分费用支付先参加者的报酬维持运作。
但直销企业则完全相反，一方面企业产品要求质量好，另一方面，产品在市场上的销售也比较好。对于直销企业而言，产品优良与否是决定产品销量的根本原因，因为产品的流通渠道是由生产厂家通过营销代表到顾客手中的，中间没有其他环节，并且少有广告。
区别
四：有无退货保障制度
据了解，非法传销公司的产品一旦销售就无法退换，或者想方设法给退货顾客设置障碍。
这一点在直销企业中完全不同。凡是正规的直销企业都会为顾客提供完善的购货保障。比如给一般顾客承诺在购货后7天内退回仍具有销售价值的产品，可获100％现金退款。对于优质顾客有的直销企业还承诺在购货10天内可退回曾经使用或不具销售价值的产品（剩余量至少达一半）可获得50％现金退款或50％等值购货额。
区别
五：销售人员结构有无超越性
以拉人头来实现获取收益的非法传销公司，在销售人员的结构上往往呈现为“金字塔”式，这样的销售结构导致谁先进来谁在上，同时先参加者从发展下线成员所缴纳的入门费中获取收益，且收益数额由其加入的先后顺序决定，其后果是先加入者永远领先于后来者。
这种不可超越性在直销公司就不存在，在直销企业中无论参与者加入先后在收益上表现为“多劳多得”。
区别
六：有无店铺经营
我国经历了1998年全面整顿金字塔式传销后，很多外来直销企业纷纷转型。从那时起，“店铺雇佣推销员”的模式就成了规范直销企业的主要销售模式。这种特殊的直销经营方式，让推销员归属到店，这样不仅与公司关系直接而且还便于管理。
非法传销企业往往停留在发展人员、组织网络从事无店铺的经营活动状态。直至今天，有无店铺仍然是我国市场上区分非法传销和直销的一个直观区别。