住房公积金贷款和商业贷款相差多少

一、住房公积金贷款和商业贷款相差多少

根据现行规定，住房公积金的贷款利率在5年内为2.75%，在超过5年后为3.25%，该利率具有普遍适用性且适用于全国范围内。相对而言，商业贷款在1年内的基准利率为4.35%；而介于1年至5年间的贷款利率则设定为4.75%；至于5年以上的贷款利率，则为4.90%。通常情况下，住房公积金与商业贷款之间的利率差异约为2%左右。在此基础上，我们假设银行的贷款利率是基于基准利率制定的。若借款人为期20年，向银行申请贷款额度为50万元，那么在采用等额本金还款方式的前提下，所产生的贷款总利息将达到246020.83元；而在选择等额本息还款方式时，所需支付的总利息则为285332.86元。

《住房公积金管理条例》第六条

住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。

第二十六条

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；

准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。

住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

二、住房公积金缴费基数怎么算的

1.在中国，职工住房公积金的月缴费基数依照如下计算公式进行确定：月缴费基数=职工上一年度总工资÷12个月。其中，计算工资总额时，应严格参照国家统计局颁布的《关于工资总额组成的规定》（统制字﹝1990﹞第1号文）的相关标准执行，该规定明确了工资总额的构成，涵盖了计时工资、计件工资、奖金、津贴及补贴、加班费与特殊情况下的工资等诸项内容。对于刚刚参加就业或从其他单位转入当前工作单位的职工，其首次缴存的住房公积金基数为职工本人在上一个自然月所得的工资总额。

2.需注意的是，职工与用人单位的住房公积金缴存比例必须共同遵守，且均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；对于具备条件的城市，可以根据实际需要适度提升缴存比例。具体的缴存比率将由当地的住房公积金管理委员会制定，并经过所在地省级、自治区级以及直辖市级人民政府的审核同意后予以审批。而针对城镇个体工商户和自由职业者，他们的住房公积金月缴存基数原则上应依据上一年度月平均纳税收入来衡量。

3.另外，若单位未能按照法律法规的要求，履行住房公积金缴存登记或者不为本单位的职工设立住房公积金账户的义务，则公积金管理中心有权对其发出限期整改通知；如逾期仍未改正的，将被罚款1万元至5万元不等。

《住房公积金管理条例》第二十五条

职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

根据相关规定，全国范围内住房公积金贷款利率恒定不变，具体为5年内贷款利率为2.75%，而5年及以上的贷款利率则为3.25%。与此同时，商业贷款的基准利率则分别为1年期4.35%、1至5年期4.75%以及5年以上4.90%，二者之间利率约相差2%左右。如以贷款期限为20年、贷款金额为50万元为例进行计算，等额本金方式下所需承担的利息总额应为246020.83元，而等额本息方式下则需要支付285332.86元。