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包敬立律师

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最新修订 | 2024-02-26

(一)衡量自身的贷款资质

当前信贷金额紧缩，银行对贷款人的审核也更加严格，银行将从多方面审核：如学历、工作性质、工作收入、信用记录、名下拥有资产等等。若学历在本科以上，工作收入是月还款金额的2倍以上，工作单位是国企或者世界500强，征信记录良好，会是银行优先选择发放贷款的客户群，同时也有一些贷款申请人会被过滤掉，因此，购房者应该充分衡量自身的贷款资质，在申请商业房贷时应注意以下几个方面的关键因素：

1、贷款资格。审批期间，银行先通过建委网站来查询购房者的贷款资格，确认购房者具备贷款资格;

2、收入证明与还款能力。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明;

3、借款人自身相关情况。个人信用情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款;

4、贷款人年龄。据了解，目前各大银行对于贷款人年龄的要求均为25周岁到60周岁之间。如果年龄低于25周岁，贷款则须要有联合借款人。而年龄在60周岁的人也是可以贷到款的，但最多只能贷到70周岁。

(二)充分考虑房屋因素

购房者可贷款金额取决于房屋的评估价。与评估价直接相关的是房屋的房龄、位置、楼层、朝向、格局、装修等等，其中房龄、位置是重要的因素。一般来说，同一地段不同的房屋的评估价都不相同，如南北通透的房屋评估价格相对高一些。而房龄大的二手房贷款难度大。购房者在贷款前最好咨询一下专业的人士进行评估，来衡量自身的购买力，以免在缴纳定金之后，发现贷款额度小，资金不足给交易带来困难，影响购房进程。评估房屋可从以下几个因素着手：

1、房屋面积大小。银行在发放房屋贷款时，面积是所考虑的重要因素之一。如果说房屋面积越大银行越欢迎，这样的说法还不完全准确，但面积越小银行警惕性越高，却是毋庸置疑的。据了解，面积低于40平方米，银行一律拒贷。与此同时，40至60平方米的房子，则是银行眼中的高风险标的，做贷款业务时必须慎之又慎;

2、房龄长短。房龄越老，办理贷款的机率越小。对于银行来说，房龄超过20年的房子，银行基本上都不放贷款了，只有学区房可得稍许宽限。超过银行所规定期限的情况下，借款人只有全款购买房产。房产本身是可以交易的，房龄大只是会影响到借款人办理贷款;

3、房屋外在因素。理论上房屋是会随着房龄的增加价值减少的，因为房产也是具有折旧的。但是购房者不可以忽视房产以外影响他升值的因素如：地理位置、交通、生活设施等。而这些因素就是促使二手房房价上涨的主要因素。

(三)合适的银行很关键

虽然每个银行贷款审批中涉及的因素基本相同，但是在审核的过程中，不同银行侧重的因素不同。购房者可以避开自身因素的弱点，去选择银行。若购买房龄过大，可以选择更注重个人还款能力的银行，如工商银行。若购房者是个体户，工资流水提供有难度，可以选择对房屋或者其他因素更看重的银行，如交通银行。此外对于房屋年龄和还款期限的计算都比较不同。房贷专家提醒购房者，在贷款前应该多比较各个银行的政策，选择恰当的银行。

1、贷款成数和利率。目前，各银行对于二手房贷款政策是首套住房首付四成、基准利率;第二套房首付六成、利率上浮20%的政策。首次使用公积金贷款，五年以上的公积金贷款利率均按照4。50%来执行。

2、竣工年代与贷款年限。银行审批贷款过程中，通常会把房产证上的竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，一些银行目前的政策是“房龄贷款年限≤30年”。

3、还款方式的选择。银行还款方式主要分为等额本息还款法和等额本金两种方式。前者适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层;后者适合前期能够承担较大还款压力的贷款人群。

小编已经在上文中作出了介绍。现实中，虽然多数购买住房的人都是自然人，但也不乏单位购买住房的情况。此时购房主体不一样，在按揭贷款的时候要求提供的材料也是存在差异的。