高空抛物砸车，保险是否给予赔偿

不少车主停在小区楼下或者商圈边缘的车位时，都曾遇到过车体突然被不明坠落物砸出凹坑、玻璃碎裂的情况，找遍周边监控都没法确定具体是谁扔的东西，只能自认损失。之前有车主遇到这种事直接走交强险，却被保险公司告知不在赔付范围内，跑了好几个来回都没理清哪些险种能赔、哪些情况没法走理赔流程，最后要么自己掏钱修车，要么找物业扯了半个月的皮，反而耽误了用车的时间。很多人碰到这种高空抛物砸坏车辆的场景，第一反应都是找直接侵权人追责，很少提前理清保险对应的赔付边界，等到真出了事才慌慌张张翻保单条款，反而错过了理赔的最佳时机。

一、先区分不同险种的高空抛物砸车赔付规则

首先要先理清自己车辆投保的商业险类目，交强险本身只针对交通事故中的第三方人身财产损失赔付，车辆本身的受损不在交强险的保障范围内，能对应高空抛物砸车场景的主要是两种商业车险。

（1）机动车损失险，也就是车主常说的车损险，如果车辆是在正常停放、非人为故意碰撞的状态下被高空抛下的物品砸损，找不到具体侵权人的情况下，满足条款约定的基本条件可以申请走车损险赔付。如果后续能找到明确的抛物责任人，保险公司赔付完之后可以向责任人追偿，车主不需要额外参与追责流程。

（2）第三者责任险以及车上人员险，这两类险种对应的是高空抛物砸车时连带造成第三方路人受伤、车内人员受伤的场景，比如有人路过被掉落的车饰砸伤，这类损失可以走对应的险种申请理赔。

二、理赔前要完成的固定证据核心动作

发现车辆被高空抛物砸损之后，不要直接挪动车辆或者清理现场的坠落碎片，第一时间做好三个关键动作。

（1）第一时间拍摄现场全景照片，包含车辆停放的位置、周边的居民楼或者商铺楼环境、地面遗留的坠落物品，同时拍摄车辆受损部位的细节视频，把手机里的拍摄时间水印打开，保证证据的时间真实性。

（2）马上找周边的公共区域监控调取记录，不管是小区物业还是商圈管理方的监控，都要先申请留存对应时段的画面，实在没法直接拷贝的话，可以在不触碰监控设备的前提下对着监控屏幕拍摄记录画面，避免后续监控被自动覆盖。

（3）拨打保险公司的报案电话同步情况，同时可以向辖区派出所报警报备，拿到对应的报警回执，这份回执可以直接证明车辆受损的真实原因，后续提交给保险公司之后能减少很多核保争议。比如车主停在单元楼楼下被楼上扔下来的陶瓷碗砸坏挡风玻璃，没有直接报警的话，保险公司可能需要多花两三天时间核实事故真实性，有了报警回执之后核验流程会顺畅很多。

三、找不到侵权人时的理赔协商实操要点

如果排查完所有监控都没法确定具体抛物的住户，也不要直接同意保险公司给出的拒赔或者只赔部分金额的回复，先拿出之前留存的报警回执和现场证据，和保险公司的核赔人员说明情况。

如果保险公司主张按照条款约定存在部分免责比例，可以要求对方出具对应的条款原文，确认条款是否在你投保的时候已经做了明确提示说明。要是双方对赔付比例没法达成一致，可以带着车辆受损的评估报告、之前收集的全部证据，向当地的保险行业协会提交调解申请，多数情况下这类场景的合理诉求都能通过协商得到妥善处理。

高空抛物砸车的理赔流程走完之后，后续还可能涉及到向其他相关责任方追责的问题，比如车辆维修期间产生的替代性交通费用，后续因为车辆贬值带来的损失，这些合理的权益也可以在理清责任边界之后一并主张。这些零散的诉求如果没有捋顺对应的法律依据，很容易出现主张之后得不到支持的情况，反而多花了不必要的时间精力。这时候可以到律图咨询相关的专业律师，平台所有入驻律师的执业资质都可以通过官方公开渠道核验，不会随意打包票也不做不符合实际的虚假承诺，所有服务都会清晰告知对应的边界，会结合你手里的全部证据材料帮你梳理可主张的合理权益，理清后续的协商或者办理流程，不用你自己对着零散的法律条文逐一核对，能帮你少走很多不必要的弯路，更稳妥地维护自身的合法权益。