民法典中质押没有书面合同是否生效

[律师回复] 房产质押贷款的效力问题在现实生活中还存在很大的争议，法律规定了，质押一般是权力质押和动产质押，并没有规定不动产质押，因此，有人认为不动产质押具有效力，受法律保护，但也有人认为不动产质押没有法律依据，不受法律保护。根据《民法典》第四百二十五条：为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。

[律师回复] 在法律上，动产质押典当合同的生效通常有两种情况。其一是合同成立时间即为合同生效时间，成立与生效二者同步。其二是合同成立时间不为合同生效时间，成立与生效二者不同步，合同只有具备特殊要件才生效。如依法办理批准、登记、交付、备案等手续。当票是具有双重性质的合同，尤其具备质押合同的特征，故其成立与生效属于分离形式。如中国《担保法》第64条规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时生效。”第76条又规定：“以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。”以上表明，当票属于必须具备特殊要件才能生效的合同，这也是典当合同区别于一般合同的本质所在。

[律师回复] 由于动产质押典当基本按照《担保法》的规定办理业务，因此流程大致参照动产质押即可。同时也要注意典当的一些特殊之处。（一）启动首先，作为当户的企业或自然人向典当行提出申请，即以其拥有的动产作为质押物向典当行申请借款。当户应向典当行陈述借款用途和还款来源，提供包括质押物的权利凭证在内的相关初步资料。典当行受理业务后，对当户的身份情况或主体资格、资产状况和还款能力进行调查，同时也要核实当户的借款用途及还款来源。对质押物也应当从来源、权属等方面查验其所有权状况。（二）估价典当行与用户协商确定质押商品的价值，方法通常有如下几种：进货发票价格与市场价格中的低值；企业自有产品取不含税成本与出厂价中的低值。质押率一般为60%~70%，根据商品不同，质押率可能不同，通常价值稳定和易变现的商品质押率更高。质押率、当金及息费率的确定应当在典当行综合考虑动产的价值与变现风险的基础上，与当户充分协商，合理确定。（三）审批、签订合同及发放当金相关内容报送主管责任人审批后，典当行与当户签订一系列合同，包括《典当借款合同》、《质押合同》、《三方监管协议》及相关的保证合同。而后典当行对动产应落实相关的质押法律手续，并向相关仓储机构发送查复及《出质确认书》，由其进行书面确认。典当行业务审核人员还需亲自履行核库和查库手续。确认物权凭证原件齐全完整移交典当行、融资业务合同及业务审批表等手续完整合规，方能开具当票、发放当金。（四）贷后管理及还款、返还质物当金发放后，典当行应进行贷后检查，对当户和保证人等进行贷款检查，对质物进行跟踪、反馈和提示预警，对其价值下跌及时进行跌价补偿操作。典当到期，借款人已归还全部债务，经核实无误，书面通知监管机构解除质押，返还单证，退还购销合同、增值税发票等文件，办妥交接手续则质押关系终止。